Miljoenen extra voor banken dankzij provisieverbod
De financiële sector – toegegeven: het is daar al niet makkelijk – staat binnenkort een nieuwe aardverschuiving te wachten: het provisieverbod. Dat gaat de hele beroepsgroep van de tussenpersonen raken. Maar ook de banken.Het hele verdienmodel van hypotheken, verzekeringen, lijfrentes en tal van andere financiële producten is tot op dit moment nogal pervers. Misschien dat u zichzelf, als u zich tot banken of een tussenpersoon wendt voor advies, als klant ziet. Maar aan de andere kant van de toonbank zien ze gewoon geld binnenwandelen, heel veel geld. Vandaar die koffie, de ontvangst en het ogenschijnlijke inlevingsvermogen. Want wat u dan ook zou aanschaffen, er zou sprake zijn van provisie. Daar drijft die hele sector op. En provisie, dat is straks verboden.
Wat er voor in de plaats komt gaat een enorme kaalslag veroorzaken. Er mag advies worden gegeven – het is zelfs verplicht – en daarvoor mogen kosten in rekening worden gebracht. En dan is dit moment om u vertellen dat er met u – en waarschijnlijk ook met mij – iets geks aan de hand is. Want we zullen die advieskosten al snel veel te hoog vinden. Ondanks dat ze in de praktijk waarschijnlijk veel lager zijn dan in de provisie-tijd toen die provisie – voor u onzichtbaar – werd versleuteld in jarenlange te hoge premies of kosten. Zo weet ik, ik heb wat vriendjes in die sector, dat je vroeger als tussenpersoon tientallen jaren kon verdienen aan een afgesloten levensverzekering die net zo lang liep. Afhankelijk van het verzekerde bedrag kon een tussenpersoon die in de loop van een aantal jaren een stuk of vijftig van die verzekeringen had gesloten, eigenlijk al zo’n beetje met pensioen. Van elke polis kreeg hij elk jaar een flink bedrag gestort van de verzekeraar.
Die tijden zijn voorbij, er gaat een hoop gesteggel komen tussen banken en tussenpersonen aan de ene kant en klanten aan de andere kant. Want u gaat niet een paar duizend euro betalen als advieskosten van welk standaard financieel product dan ook. Dit wordt straks een prijsvechtersmarkt.
Nog los daarvan is het bij hypotheken de normaalste zaak van de wereld dat er een afsluitprovisie wordt gerekend, gerelateerd aan de hoogte van de hypotheek. Eén procent, anderhalf procent. Dat betaalt u braaf want het wordt allemaal meegefinancierd en is bovendien aftrekbaar dus heeft u het gevoel er geen last van te hebben. Straks mogen ook daar alleen advieskosten in rekening worden gebracht en die kunnen, bij eenzelfde klant, natuurlijk niet opeens hoger zijn als er drie of vijf ton wordt geleend. Op dit moment staat er dan gewoon respectievelijk een afsluitprovisie van € 3.000,- of € 5.000,- op uw afrekening. Daar komt een einde aan. Straks zal in beide gevallen hetzelfde bedrag aan advieskosten in rekening worden gebracht en dat scheelt nogal wat marge voor de bank. En inkomen als er een tussenpersoon aan te pas komt. Die sloot al weinig hypotheken vanwege de op slot zittende huizenmarkt. En dan krijgt hij er straks ook nog eens de helft of nog minder voor. Bij banken, waar al die hypotheken samenkomen, gaat het zo maar honderden miljoenen schelen.
Dr. Doom is een pseudoniem. Als belegger is hij verantwoordelijk voor het beleggingsbeleid van Beleggingsvereniging Fibonacci. Op het moment van het schrijven van deze column heeft de vereniging posities in Ahold, Akzo Nobel, DSM, Heineken, KPN, Shell en Unilever en is Neutraal in de AEX. De positie in de AEX is kortlopend en wisselt regelmatig. Die kan dus nu al anders zijn.
