Waarom ook u eens wat extra af moet lossen op de hypotheek

“Moeten we niet eens wat extra aflossen op onze hypotheek?”

De aanstaande keek me meewarig aan toen ik dit gisteravond opperde.
“Je bent veel te somber”, siste ze. “Zal je protestants-christelijke opvoeding wel weer zijn.”
“Maar wat als straks de rente stijgt? Gaan we dan niet met zijn twee naar de ratsmodee?”
Stoïcijns stortte de aanstaande zich weer op haar tablet. In haar huispak op de bank, flanerend door de digitale koopgoot. Extra Aflossen? Tss… Zij had wel wat beters aan haar hoofd.
Wat schetst mijn verbazing: huiseigenaren besteden gemiddeld 37 procent van hun inkomen aan wonen, lees ik vanmorgen in het ochtendblad. Dat is meer dan de 33 procent die onze budgetbuddy’s van het Nibud aanvaardbaar achten. Gelukkig. Ben ik in ieder geval niet de enige die zich zorgen maakt.
Leuk, zo’n gemiddelde. Maar wat moet je ermee? Wat betekent dit voor ons? En misschien nog wel veel belangrijker: voor u – al denkt de aanstaande daar anders over. Stel, de huidige lage rente verdubbelt. Wat heeft dit dan voor gevolgen voor uw en mijn hypotheeklasten?

We bellen Eigen Huis. Kan de vereniging van huiseigenaren dit voor ons uitrekenen?
“Lastig, lastig”, reageert de woordvoerder. Er volgt een vertoog over appels en peren. “Ieder geval is uniek”, klinkt het. “Wie nu een nieuwe hypotheek afsluit zit voor honderd procent vast aan een lineaire of annuïteitenhypotheek. Daarnaast hebben miljoenen Nederlanders nog een hypotheek die geheel aflossingsvrij is. Vooral bij die laatste categorie kan een rentestijging er inhakken.”
We dringen aan. Kan Eigen Huis de gevolgen uitrekenen van een renteverdubbeling voor bijvoorbeeld een gemiddeld huishouden met een hypotheek van 240.000 (gemiddelde huizenprijs) en een tienjaarshypotheek met een al even gemiddelde rente? En dan zowel voor een huishouden met een volledige annuïteitenhypotheek als een aflossingsvrije? De aanstaande is gek op cijfers, namen en rugnummers. En op drama en intriges. Erin hakken, dat smaakt naar meer.
De woordvoerder gaat het intern uitzetten. Met lichte tegenzin. “Wat heb je eraan?”

Na de lunch belt hij terug. Het is gelukt. De rekenmeesters van Eigen Huis hebben de twee varianten doorgerekend: een huishouden dat een huis koopt van 240.000 euro en dit financiert met een annuïteitenhypotheek, zonder inbreng van eigen geld, tegen een vaste rente van 2,23 procent voor tien jaar (het huidige gemiddelde). En een voorbeeld waarbij volledig aflossingsvrij wordt geleend tegen een voor deze vorm courante rente van 2,43 procent. Voor de volledigheid: beide huishoudens vallen voor de inkomstenbelasting in de tweede schijf (40,4 procent).
De uitkomsten liegen er niet om. Bij de huidige rente bedraagt de netto maandlast op de annuïteitenlening 779 euro. Verdubbelt de rente, dan stijgt dit bedrag naar 914 euro per maand. Bij de tweede variant leidt een renteverdubbeling tot een stijging van de netto maandlast van 350 tot 640 euro. Een explosieve toename. Met als extra nadeel dat er op de schuld van 240.000 nog helemaal niets wordt afgelost.

De aanstaande en ik lenen hybride: de helft op basis van annuïteit, de andere helft aflossingsvrij.

Extra aflossen. Als ze vanavond terugkomt van haar werk, moet ik het onderwerp heel voorzichtig toch nog maar weer eens aankaarten. Die lage rente, Mario Draghi en zijn rebellenclub: ik vertrouw ze voor geen eurocent.

Hans André de la (what’s in a name?) Porte van Eigen Huis, en Calvijn: bedankt!