Bent u al bezig met hoe uw pensioen eruit gaat zien? Wij geven u graag een aantal tips hoe u zich financieel goed kunt voorbereiden op uw ‘derde levenshelft’, met een comfortabel inkomen. 

Extra pensioen voor ZZP’ers

Nederland telt ruim 2 miljoen ZZP’ers (bron: KVK, januari 2021). Heeft u als ZZP’er na uw pensioen genoeg inkomen om goed te kunnen rondkomen?

ZZP’ers moeten zelf zorgen voor een aanvulling op hun pensioen, als ze meer dan alleen AOW willen ontvangen. Vaak schiet een stabiele, structurele pensioenopbouw erbij in, maar het is wel degelijk belangrijk om hier op tijd over na te denken.

Extra pensioen voor werknemers

Iedereen in Nederland woonachtig tussen 15 en 67 jaar bouwt jaarlijks AOW-rechten op. Als werknemer bouwt u vaak ook pensioen op via de werkgever. Toch is dat vaak niet genoeg om dezelfde levensstijl te kunnen aanhouden om nu en straks zonder zorgen uw vaste lasten te kunnen blijven betalen.
Er bestaan een aantal opties om uw pensioen aan te vullen tot een geriefelijk inkomen, zoals we hieronder laten zien.

1. Banksparen of lijfrenteverzekering

Met banksparen of een lijfrenteverzekering legt u regelmatig een bedrag in (premie) en het opgebouwde kapitaal wordt na uw pensioen periodiek uitgekeerd.

De inlegpremie is fiscaal aftrekbaar en tijdens de opbouwfase betaalt u geen vermogensbelasting. Het opgebouwde kapitaal staat vast, u kunt er niet bij. 

Een lijfrenteverzekering loopt door tot aan uw overlijden / het overlijden van uw partner of gedurende een afgesproken uitkeringsperiode.

Zodra de uitkering van uw lijfrente plaatsvindt, betaalt u daar wel inkomstenbelasting over. De meeste mensen vallen na hun pensioen wel in een lagere belastingschaal.

2. Sparen of beleggen

Wilt u uw geld niet tot aan uw pensioen vastzetten? Dat kan bij sparen of beleggen. U betaalt over deze vorm van kapitaalopbouw wel vermogensbelasting.

Het nadeel van sparen is de extreem lage rente en bij bedragen boven de 100.000 euro betaalt u bij sommige banken zelfs een negatieve rente.

Beleggen, bijvoorbeeld in vastgoed, is steeds meer in opkomst. U heeft kans op een hoger rendement, maar er zijn ook financiële risico’s aan verbonden, zoals de waardevermindering van uw beleggingen of schommelingen op de beleggingsmarkt. U kunt zelf beleggen of laten beleggen. Als u zelf belegt is het verstandig om wat financiële kennis en ervaring te hebben. U kunt uw beleggingen ook uitbesteden. Daar zijn wat kosten aan verbonden maar u heeft wel een grotere kans op (stabiele) winst en u heeft er nauwelijks tijd en kennis voor nodig.

3. Vaste lasten verlagen

U kunt de zaak ook van de andere kant benaderen: minder uitgeven en uw vaste lagen verlagen. Bijvoorbeeld door uw woning te laten verduurzamen en/of uw hypotheek af te lossen (dat kan boetevrij tot 10% of 20% per jaar).
U heeft lagere woonlasten door de energiebesparing en betaalt minder hypotheekrente. Vervolgens kunt u genieten van uw extra financiële speelruimte of u gebruikt het uitgespaarde bedrag alsnog voor sparen, beleggen of een lijfrente. Dubbel voordeel, want u woont nu al goedkoper en bouwt bovendien een extra pensioenpotje op voor later!

4. Doorwerken na uw pensioen

Veel mensen moeten er niet aan denken: nog doorwerken na hun pensioen. Maar er zijn ook pensioengerechtigden die hun werk te leuk vinden om ermee te stoppen of die simpelweg het extra inkomen nodig hebben. U betaalt hier wel belasting over, maar de extra inkomsten hebben geen invloed op uw AOW of werknemerspensioen.

5. Overwaarde woning verzilveren

Wie een koopwoning heeft, zit eigenlijk als een kip op gouden eieren. Zeker met de alsmaar stijgende huizenprijzen. De kinderen zijn het huis uit, uw woning wordt te groot voor u (en uw partner) en bovendien heeft u een flinke overwaarde. U kunt er dan voor kiezen om uw huis te verkopen, kleiner te gaan wonen en met de overwaarde uw pensioeninkomen flink aan te vullen.